年终奖如何“钱生钱”?科学配置是关键

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临近春节,年终奖终于到手了。根据智联招聘发布的2017白领年终奖调查结果显示,无锡、南京、苏州三地白领平均年终奖达到9404元、 8474元、 6758元。对于辛苦工作了一年的上班族来说,年终奖怎么打理成为近期头疼的事。对于乱花渐欲迷人眼的金融理财市场,记者进行了相关调查。

“宝宝”理财随买随赎门槛低

这两年跑路的P2P平台不少,一些产品收益率下滑,颇受欢迎的互联网理财还是不是“闲钱”的好去处?记者注意到,近年来,互联网公司推出的余额宝、理财宝等宝宝类理财产品,成为了一种新型网上理财模式。据融360监测数据显示,截至2017年四季度末,74只互联网宝宝对接的56只货币基金的总规模为39020.84亿元。第四季度前十大高收益互联网宝宝的收益率都超过4.2%,其中最高的是超级增值宝,平均收益率为4.37%;位列第二的快线宝、易发宝、微信余额+,平均收益率均为4.33%。

记者调查发现,这些互联网理财产品将客户的资金投资到较为稳健的货币基金,从而获得比银行活期存款高的收益。类似余额宝、理财通的宝宝类货币基金起购门槛甚至低至1元,且七日年化收益率可以达到4.5%以上。其购买途径也十分便捷,投资者可以通过支付宝、腾讯理财通、天天基金等APP实现手机购买,并且可以随时购买,随时赎回。

银行理财产品年平均收益率逾4%

银行业理财登记托管中心近日发布的《中国银行业理财市场报告(2017)》显示,截至2017年末,全国银行业理财产品存续余额为29.54万亿元,面向个人投资者发行的一般个人类、高资产净值类与私人银行类等理财产品存续余额占全部理财产品存续余额的66.99%。

年关将至,多家银行也推出了新的个人理财产品,可供投资者选择的种类较多。记者调查发现,绝大多数的银行理财产品起购门槛不低于5万元,年预期收益基本徘徊在4.00%-5.50%之间,期限不等,投资收益率一般和投资期限成正比。比如农行推出小年专享的第51期人民币理财产品,销售起点5万元,期限330天,预期收益率5.00%,流通性较强的半开放式理财产品“安心·灵动30天”预期年化收益率也达到了4.10%。相关人士称,现在是节前购买银行理财产品的最后黄金期,因为产品能在节前计息。

国债、保险、股票风险各异需谨慎

国债作为一种稳健型的投资类产品,收益稳定、国家信用背书、变现灵活,也成为投资者资产配置中不可缺少的一部分。记者调查发现,近期在银行柜台发售的国开债,个人和企业均可购买,不仅认购起点低至100元,且收益率优于存款和大部分保本理财产品。

此外,保险也成为投资者的一大选择。“理财保险一般包括分红险、投连险和万能险。其中分红保险有固定的预定利率,每年还可以根据分红保险业务的经营情况,决定红利分配。但红利分配与保险公司业绩经营相关,业绩好的时候分红自然可观,业绩不好的时候,分红收益可能不如银行定存利息。”保险销售人员告诉记者,“用年终奖为自己和家人买一份保障也是不错的理财方式,投资者可以考虑为自己和家人购置重疾险等类似两全保险,每年缴费较低,灵活性比较强,也带有储蓄性质。”

与此同时,国内A股市场最近呈现震荡下跌的行情,A股总市值2月6日单日蒸发约2万亿元。证券公司有关人员表示,股票是高风险与高收益并存的投资方式,针对目前的股市状况,投资者可以先进行观察,不要轻易入市,在选股时一定要认真谨慎,注意当下热点。

理财师建议科学配置个人资产

农行南京雨花支行理财中心负责人曹慧表示,对于年终奖较少的普通上班族,建议做好支出计划,采用保守的理财方式,可以优先考虑保险、货币型基金和国债等;风险承受能力相对较高的投资者,建议选择一些风险适中的理财产品来最大限度地实现财富增值,采用稳健的理财方式,可以考虑配置浮动收益理财产品、基金、国开债等组合产品;对于抗风险能力强的高收入群体,由于其闲置资金较多,建议采取多元化投资组合的方式进行投资,可以考虑股混型基金、集合理财计划、进取型理财产品、高端保险、贵金属等产品投资组合。个人资产配置的目的是在合理的时间周期中保持持续的增长,不能过分注重短期的收益水平,应该更看重科学资产配置的重要性。必须从资产配置的流动性、安全性、收益性三个维度分析,通过比例的搭配,定制属于自己个性化的最优投资组合。

针对一些市民有拿年终奖提前还房贷的习惯,相关银行人士认为,这种想法值得商榷。“如果提前偿还低成本的按揭贷款,可能得不偿失。房贷的成本是最低的,贷款利率水平不会超过5%;而到银行去买一个普通的理财产品,它的收益水平基本上都超过5%。年终奖金额不高的朋友也不应该忽视理财,毕竟聚沙可以成塔,理财的习惯是慢慢培养的。”

>>>小贴士

购买理财产品留意起息时间

春节之前购买银行理财产品,要注意流动性问题。因为银行理财产品的购买金额比较大,而春节期间又是消费高峰期,因此,投资者要预留出一定的流动资金以备不时之需,这部分钱可以放在货币基金这种灵活性较强的产品中。

另外,考虑到募集期会在一定程度上拉低投资收益,所以从理论上来讲,购买期限长的产品要比期限短的产品更划算。从目前银行推出的理财产品看,期限长的产品,其预期年化收益率普遍比期限短的产品高一些。当然,投资者不能单方面考虑收益问题,因为大部分银行理财产品是不能提前赎回的,而且资金量又相对较大。

由于春节前夕发售的理财产品很多只能在节后计息,募集期会被拉长,能达到10天左右甚至更长,资金站岗问题严重。分析师建议投资者在购买理财产品的时候留意一下起息时间,如果在年后计息,可以先把资金放在货币基金中,年后再购买银行理财。钟和

新华报业/财经全媒体记者 王琦

见习记者 康旭阳

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